对于很多人来说，买房子大概是人生里最大的一笔投资了，而想要保护好这笔财
    富，Homeowners Insurance（房屋保险）必不可少。除了业主外，对于租客来
    说，房屋保险里也有Renter’s Insurance（租房保险）可以保障你的家庭财产。

    虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房
    的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因失火或者其他
    意外损毁而导致贬值。

    房屋保险的基础理赔项目

  • 一般Single Family House（独立家庭房屋）的房屋保险都会包含以下六个方面的
    基础理赔项目：

  • Dwelling protection：保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的
    损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况
    导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；

  • Other structures protection：同上，但保的是其他与主体建筑分离的独立建筑
    物，比如独立的车房、工具屋、围栏等；

  • Personal property coverage：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修
    复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些
    贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；

  • Additional living expenses coverage：也叫“loss of use coverage”，保类
    似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。

  • Liability coverage：责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者
    你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；

  • Medical payments coverage：保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或
    者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任
    在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的
    责任官司问题。

    • 房屋保险额外理赔项目

  • Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致
    的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于
    plumbing系统的设备损毁而出现水倒
    流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。

  • Scheduled personal property coverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保
    险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专
    门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业
    估价。

  • Extended dwelling coverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有
    时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险
    （通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。

  • Business property coverage：如果你在做home business的话，就需要购买额
    外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。

  • Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building
    codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要
    加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。

  • Identity theft coverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，
    如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用
    卡公司本身都有欺诈免责保护。

    • 房屋保险种类

  • HO-1 (基础保险): 英文是 Basic Form，可理赔的情况包括由于火或烟 (Fire or
    Smoke)、闪电 (Lightning)、暴风或冰雹 (Windstorms and Hail)、爆炸
    (Explosions)、骚乱或内乱 (Riots and Civil Commotion)、飞机造成的房屋损毁
    (Damage from Aircraft)、车辆造成的房屋损坏 (Damage from Vehicles)、火
    山爆发 (Volcanic Eruption)、故意破坏 (Vandalism)、盗窃(Theft/Malicious
    Mischief) 等十种外因对房屋造成的损坏。其中，房屋价值以重置成本价值来承
    保，个人财产以实际现金价值来承保，但HO-1一般不支持ALE、个人责任险以及
    医疗险等。这种房屋保险一般使用的不同，同时，如果您计划使用HO-1，很多房
    屋贷款公司不一定会借贷给您买房。

  • HO-2 (扩展保险): 英文是 Broad Form，在HO-1的基础上，可理赔情况增加了由
    电造成的房屋损害 (Sudden and Accidental Damage from Artificially
    Generated Electrical Current)、冰雪重压 (Weight of Ice, Snow or Sleet)、空
    调系统上冻造成的房屋损害 (Freezing of Household Systems, such as AC
    or Heating)，水或蒸汽溢出造成的房屋损害 (Accidental Discharge or Overflow
    of Water or Steam)、管道或者其他系统的破裂和燃烧造成的损害 (Sudden and
    Accidental Tearing Apart, Burning, or Bulging of Pipes and Other
    Household Systems)、和高空坠落物体 (Falling Objects) 这六种情况对房屋造
    成的损坏，其中，投保的房屋以重置成本价值来承保、个人财产以实际现金价值
    承保，部分保险公司的 HO-2 会提供ALE、个人责任险及医疗险等。

  • HO-3 (全保险): 英文是 Special Form，除了保单中明确列出的情况之外，其它所
    有造成房屋损坏的情况都可进行理赔。其中，房屋以重置成本价值来承保，个人
    财产以实际现金价值来承保。HO-3保险类别一般也包括ALE、个人责任险及医疗
    险，是目前绝大多数客户选择的房屋保险种类。根据美国保险监理协会 (National
    Association of Insurance Commissions) 发布的数据，HO-3 占据了大约80%
    的房屋保险。

  • HO-4 (租房险): 英文是 Renter’s Insurance，专门为租房者设计的保险种类，
    承保租住的房屋受损时遭受的个人财产损失、暂住其它房屋时产生的食宿费用、
    以及当中会产生的责任费用，比如可能产生的法律诉讼费用等。承保范围包括
    HO-1和HO-2中的16种风险情况。

  • HO-5 (综合险): 英文是 Comprehensive Insurance，这是最好、最全面的房屋
    保险种类，承保范围是保险条例中提及的情况以外的、所有风险导致的房屋损坏
    以及个人财产损失。关于赔付等级，房屋和个人财产均以重置成本价值赔付。
    HO-5的投保费用比较高，并且有较严格的审核标准，是目前市场上投保量第二大
    的房屋保险种类。

  • HO-6 (公寓险): 英文是 Condo Insurance， 适合租住在公寓大楼中某一单元的
    用户投保，承保入住公寓的室内房屋情况和个人财产、以及个人责任等，购买时
    需要结合公寓大楼的公寓协会HOA保险，HOA保险会承保公寓大楼一些公用面
    积，包括公寓外墙以及公寓入住前的情况，投保人在购买HO-6前，需要了解清楚
    所在公寓的HOA保险范围、以及自己入住后需要支付的费用，才能确定自己实际
    需要支付的HO-6保险金额。

  • HO-7 (移动房屋险): 英文是 Mobile Home Insurance， 类似于HO-3，但针对
    移动房屋，不适用于固定房屋。移动房屋的类型包括但不限于：房车、旅行房
    车、五轮房车、单幅宽度移动房屋、双幅宽度移动房屋、模块化房屋和公园样板
    房等。

  • HO-8 (老房险): 英文是 Older Home Insurance，针对已出现严重老化情况的房
    屋设计的保险种类，承包范围和HO-1相同，赔付等级为房屋的实际现金价值。